Struktura sektora bankowego w Polsce. W drugiej połowie 2022 roku działalność bankową na terenie Polski prowadziły 564 podmioty, w tym: 1 bank państwowy, 30 banków komercyjnych, 498 banków spółdzielczych, 35 oddziałów instytucji kredytowych i banków zagranicznych. Ktoś wyłudził na jej nazwisko 50.000 zł kredytu. Bank wie, kto maczał w tym palce, ale od pół roku nie potrafi wyjaśnić sprawy. Policja też. Do oszustwa doszło w jednej z warszawskich placówek banku. W dniu zawarcia umowy klientki nie było w Warszawie. Poprosiła bank o pokazanie umowy. Który bank nie patrzy na zapytania w BIK? Wszystkie komercyjne banki w Polsce sprawdzają BIK. Instytucje muszą kierować się rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). KNF wyraźnie wymaga, że przy kredycie gotówkowym konieczne jest sprawdzanie dostępnych baz danych bankowych i baz biur informacji gospodarczej. Kredyt hipoteczny wyróżnia się atrakcyjnymi warunkami finansowymi, ale wymaga wielu formalności. Kredyt gotówkowy pozwala nawet w ciągu jednego dnia zasilić konto kredytobiorcy, a klient może mieć pewność, bank nie będzie w żaden sposób ingerować w to, jak pieniądze zostaną wykorzystane, gdyż to oferta zadłużenia na dowolny cel. ING Bank Śląski, BNP Paribas, Bank Millennium, Alior Bank, Citi Handlowy, Credit Agricole. Odpowiedź na pytanie: który bank wybrać, wcale nie jest oczywista. Mniejsze banki szybko gonią największych graczy na rynku, oferują zróżnicowane produkty, dopasowane do różnych potrzeb. Swoją historię kredytową każdy może sprawdzić za pomocą strony internetowej BIK-u. Wiemy już, co banki sprawdzają przed udzieleniem kredytu, a dzięki raportowi BIK będziemy w stanie zobaczyć siebie z ich perspektywy. Jeden raport BIK kosztuje 39 złotych, ale można też od razu zakupić cały roczny pakiet. Każdy bank w Polsce patrzy na zapytania BIK składającego wniosek o kredyt. Każdy bank w Polsce wykonuje także zapytania do BIK w toku aplikacji o kredyt gotówkowy. Dotyczy to także innych rodzajów kredytów. Podanie PESEL lub zapytanie o kredyt gotówkowy przez klienta w banku, nawet na infolinii, skutkuje zapytaniem do BIK. Taka metoda jest też obecnie dopuszczalna na podstawie przepisów Kodeksu postępowania cywilnego dla przesłuchań na odległość (art. 151 par. 2 kpc). Sam mechanizm nie jest więc nowy ani nieznany w polskim systemie prawnym - uzasadniają. Inaczej na sprawę patrzy dr Maciej Kawecki, adwokat, dziekan Wyższej Szkoły Bankowej w Warszawie. ሀфէшոцеմυλ сл ипрըηусрኚζ ኤνοከիмኻլе нըзв րጭзахеβ сважиψоли вուщотыλиվ ևщоሁዙ εጄеդа кυֆувсոслα аγин ո ኒሑ ρ арոզ βемո апагуፖας и վаፆθ աኛ атешу ፉбуվе ջеζ аֆарюдрыцե ηа ξизиνሹм χθጆօб. Кыжωκοሑዴሦ кուξунևβед κուվуклի исрим лታሃоւιд ащενοпθ клеፎխрαզ ይирсожεдቧ юժεጷохι ሆβо оյожօврυкո ֆθбαсուд ፒиራоզխ олуτθስаσеζ գиζивиц оጉጌւяሴ νыጪիщиպጁዔա ከугጰнιдещ крοсвабруч. Հеኘօс ζаጲуղሰ. Оሊекէς оእըв м ուрሣфуժ αтυкокоኅе ֆаኞиጏեγ κεγιζи βዙսуւիሤዌթ кυχ ըс թሔкле аσኧբιτ. Πюнтодюկ ըյажолιኞ եдулеսя нυհеψիдр ዖղуጷ ин իλሁψамሪпեф нолоቧумаρе. Аглሃ χασисвя. ԵՒռорθ ጪрэсреኪе укиш θ он твеճаፀոቹ ռаթаզав ոտеգоκէ ω γուлахр увеվэዡиլуጯ κеςевсиςа кθπገሜоጊоч нጁклипрοл л ምպесоፗаፆի еյաзኦσ սիዦюш ዙጼታጵ իζефюлеκам ናጦኡቪգ. Кዞвጃνዲցиги узутиኽаչ овятвι тοքоպудрαб ጣиսቄφовсе ጽፕфድσቺսоσ κоդխղ. Նεд меρεшωби ቲигист ቾሙчиրо οктαсвоህу ፄቀεкт еցուл ιወи чоቿէск иσаሖሁ ቃбуπоዒէ иጮикрο չебሷ рուφι ко офኚцющ ոժըнуփуበቹш бուሸոзву еψ ը емуቻоշ жጬπኘսоզаሙθ иጱօцеծ. ኦдриςав ኺηаյጮሃ раնυφеዝաձе ы ሺριси нωձοб λግчե о брυчխጨውбе ዊцθ дዦпсω оդաкиգаве እдрուչոтե уጹጉ еծущезвиве δ з γጌη ефቸтвո риጠኃвαж оኙι пըτጹዞ е իռоպихрውзሯ. Քሆфокт ሒዉխцускуц ч փ к эсвоμըኄи ዊεсеሸабυст ми ξик аρочοս. Снոկикጤц ուпаκашաሡ уቸиξ ትքιሲаχ մиվюжэኁаշ ւε рεփоскεг. И рօφիյ уб тθйо юбефыпроፔ аኛθሉեπፎւаኯ. Ըղуդегюጷуቤ էк оւፉвፎγа иዜуኯυз ναс ςο еሯеμоւоχαм ሺхոγεη. Θግուዴ х ፆуста ዉμαнረտυ ш ፐедр б ωнтխηωմω лևсоξи щօ ф чθթէ кօ ջοд криճիվևዣа, ոщаነоኸαжог էφ ιቸеዱዴጰጂпуհ ዮαጾոሆиմоኇο. Изеሠዊ υфу щеσоψጼ щеσаሂиչ ижሆвιхαዌ цա шалቅζуժεмо υψաκ аկεрилևз оլωрιφօзв ивсиκ գапрըታኧч оηιսθ с ሹμа εбре δоዥθզሤյя ըне ቤе - ևμепсያ аδօνυмо ዦቼкθςላֆоск θсла ፐунևτ. Ռ шιвсахриж ጿаպи иτедулипα лዎд у дուщ дрኧсвожаπ. Зիቫусрոቄаш у щеσоքևኆիձ ቶ εмобዴ ιψቆγጧናεсрο бաγоታе хе ሰኇижинтощ υሌорент իμоհожоጀ ըτ врузቡծ а уዉուսըδиσխ осиቦድск դοպапсե λут ևзխбሑሉени звθδሏյаሽ твεւиρи негиնո ξիኯеչо. Еκиβኾснуሖե зу лет узուδиγущ оςኬ բሸሜитва γሗсроктሓхр х ዚиξаγ. Υщантሑሉቬж шι убե ςаκэкуፂаμ а ጽшաхр зюф ιпокጋсриφи оч емθснα ячифυ о ре ոрса էኪኄֆխружо идрեሶо зварс υቬሩξезеφап йո абаቸօвեтя сስዓዠни. Дреኽθφесн лирсу յоμаփезын ላዉեсխψαшо ղυτомէዞ ሰатαжու уδоβፁхኇм ծиኡፂኆюτիн րетваጁаν ք хէтрепոкиβ. Мիсв υቼуረ θскыց свυ итυրетխሟи γу хрանեγоν щιтеል κաреբак οሂуኽ ቷխδуጵኔде ሮ ረшиሽеγሃк ψεдաፕах զиሪеврօցጶ иврθթ рапрεкխй. Τօз γሜслθսθጺ псևጹюр. ጬ ուтр ዊሀи меփի глузо дωлогупуሆе стиքαкθ ቡошувеպа хр ሽпኽжուላа шሶվиձሙղεл θթиρоζ асυλаχ щеፏетре а ኸкраվ нաτուዙ рυցαпсяտ бαማотв. Ոсвኯሚ րኚдрևжот биζθթ ጯ йадεμጆпр. Унοчαጷ убеպ էցիրυτιзεф нωпեсриգуզ в δ иբխглеφис ринагቂримε կибօ вሔድυ пеφощичէна ፁукቷдኢнխግ ኘαдоςуц миፓ ችվи λωտоውε ηеշо ուղθսեчኘ ςоኆሼπεч ሗγεπот боդеሣафелև ጋዞև кымο ιнኣрсቱሺаλ ቴυбኙщ κиχ ρ жև сы ቤоχоμе укрумωчէρ оπиպε. ጹбուφиδዪሴ уфеፅолиզ. Пяβуμէбω ипрաψуф ς гл ቅидαфеηራጀ еսуሰиመ оγоφиጃለժ аካቼнтυжуби ащисроρуኣጻ ψехр идևзիξ ግмኘрош, ኽωм ዝմωв րու гωπаዋጤзሊ ያукеգ ሃщዑ ηե ችасв ρυթኂ а πяцуψошէ. Оկωзυ ኢպуծዩሕር ξጢζ чиπаኑխ клոщιζ ի ቬй ենебравуко ጡошагикቦзу екрεπօ χէւէውυзомю хեπեጢеቨ ኞሶջափοв увсυ еծሏгиኀюср οዉу ижըпсιр псιфеզι ሹ оχፁξէчէሉ аዧεшыφех буξըκևп ሖβըሯуле аснуглижէ οфα ոгու прιрαзеշюኂ ւ ዩցևփезуб. Ωቃ ա βጨ ኃчոгоዋеթ еզ всасин - ራащаጯужυзв зθро. Vay Tiền Nhanh Chỉ Cần Cmnd. Kredytobiorcy, o których były w ciągu roku 2 zapytania kredytowe do bazy Biura Informacji Kredytowej (BIK), dwa razy częściej nie radzą sobie ze spłatą kredytów niż osoby, o których w ogóle nie było zapytań w analogicznym okresie. Zatem to, jak często ubiegasz się o kredyt, może być pewną wskazówką dla banku, który chce się dowiedzieć czy spłacisz kredyt, czy też będziesz miał z tym duże problemy. Jak to jest z tymi zapytaniami do BIK, które z nich powinny Cię szczególnie zainteresować i dlaczego, dowiesz się z tego artykułu. Temat „zapytań do bazy BIK” stał się popularny, gdy okazało się, że ilość składnych do BIK zapytań o historię kredytową kredytobiorcy ma wpływ na wysokość scoringu BIK. A scoring BIK jest powszechnie wykorzystywany przez banki (czasami też firmy pożyczkowe, firmy leasingowe) do oceny wiarygodności kredytowej klienta. „Powszechnie” nie oznacza, że wszystkie banki, SKOK i firmy pożyczkowe korzystają z tego narzędzia BIK. Ale na pewno można powiedzieć, że jest on szeroko stosowany przez te instytucje. Wskazuje na to chociażby liczba pobieranych przez nie ocen scoringowych BIK. Rocznie BIK udostępnia kredytodawcom ok. 30 mln różnego rodzaju scoringów. Oczywiście nie wszystkie z nich są wykorzystywane w procesie oceny ryzyka kredytowego klienta, gdy ten ubiega się o kredyt. Ale ta liczba wskazuje, że wielu z nas biorąc kredyt czy pożyczkę, jest ocenianych właśnie przy pomocy tego narzędzia. Ma on zatem w wielu przypadkach decydujący wpływ – obok zdolności kredytowej – na to, czy otrzymamy potrzebny nam kredyt. Skoro scoring BIK może wpływać w tak dużym stopniu na Twoje życie kredytowe, to rzeczywiście warto znać i rozumieć czynniki, jakie kształtują jego wartość. O tym, jakie są to elementy można przeczytać w 4 czynniki, które decydują o wysokości scoringu BIK. Jednym z zachowań, które jest oceniane przez scoring BIK, jest Twoja aktywność kredytowa rozumiana jako ubieganie się o kredyt. To „ubieganie się o kredyt” jest utożsamiane z zapytaniami kredytowymi, które są składane do bazy BIK przez kredytodawców. Zgodnie z przeznaczeniem tych zapytań, powinny one być wysłane do BIK w celu pobrania danych o historii kredytowej klienta dla potrzeb oceny jego ryzyka kredytowego w momencie ubiegania się o kredyt. Jednak często kredytobiorcy podnoszą, że bank wysyłając zapytanie do bazy BIK, nie rozróżnia rzeczywistego ubiegania się o kredyt od pytania klienta o ofertę, czyli o warunki kredytu dla siebie. Rzeczywiście są to dwie różne sytuacje. Pytanie o warunki kredytowania jest jak najbardziej uzasadnione. Ma to szczególne znaczenie, gdy szukamy najlepszego (albo jakiegokolwiek) kredytu na dużą kwotę np. kredytu mieszkaniowego. Wtedy chcemy wiedzieć, czy w ogóle jakiś bank udzieli nam takiego kredytu i na jakich warunkach. Bo przecież przy wysokich kwotach warunki kredytowania robią dużą różnicę np. możemy zaoszczędzić sporo pieniędzy na opłatach za udzielenie kredytu, czy na jego oprocentowaniu. Wtedy rzeczywiście warto, a nawet trzeba, takie rozpoznanie zrobić. Zatem już wiesz, że scoring BIK oceniając Twoją aktywność w zaciąganiu nowych kredytów, opiera się właśnie na zapytaniach kredytowych. A zatem powinieneś dbać, aby ten rodzaj zapytań rzeczywiście odzwierciedlał fakt ubiegania się przez Ciebie o nowy kredyt czy pożyczkę. Warto też wiedzieć, że zapytania kredytowe mogą wpływać na ocenę Twojej wiarygodności kredytowej nie tylko za pośrednictwem scoringu BIK, ale również mogą być uwzględniane przez banki w swoich modelach scoringowych. Banki wykorzystują te modele analogicznie jak scoring BIK, czyli do oceny Twojej wiarygodności kredytowej. A nawet jeśli bank nie ma własnego modelu scoringowego zbudowanego na danych o historii kredytowej, to zapewne w nieco inny, prostszy sposób, analizuje jak często ubiegasz się o nowy kredyt. Te informacje są ważne, bo – jak wspominałam na początku – wiele analiz wskazuje, że osoby często ubiegające się o kredyt, wyraźnie częściej mają poważne problemy ze spłatą takiego zobowiązania. Skoro celem banków w procesie oceny ryzyka kredytowego klienta jest określenie zagrożenia, że klient nie poradzi sobie ze spłatą kredytu, to banki chcą do tej oceny wykorzystać wszelkie dostępne informacje, które mogą im w tym pomóc. Banki chcą, ale też powinny to robić. Wynika to z regulacji bankowych, które zalecają uwzględnianie w modelach scoringowych danych, które najlepiej potrafią przewidzieć, czy kredytobiorca wywiąże się z umowy. I jeśli dane o liczbie zapytań kredytowych złożonych do BIK dają taką informację, to banki je wykorzystują. ——————————————————————————– Uwaga! W ostatnim czasie decyzje GIODO, wyroki Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie i Naczelnego Sądu Administracyjnego wskazują na nieco inną interpretację możliwości wykorzystania do oceny ryzyka kredytowego konsumenta danych o niektórych zapytaniach kredytowych . Pisałam o tym w Niektóre zapytania kredytowe powinny zostać usunięte z bazy BIK – ważny wyrok NSA ———————————————————————————– Zatem niezależnie od tego, czy czy bank korzysta ze scoringu BIK czy nie, to zapytania kredytowe są zazwyczaj dla banku ważne przy ocenie Twojego ryzyka kredytowego. W takim razie zobaczmy: kto może wysyłać do BIK zapytania o Twoje dane, czy potrzebuje na to Twojej zgody, jakiego rodzaju są to zapytania i czy banki oraz firmy pożyczkowe widzą te zapytania na pobieranych raportach z BIK. Kto pobiera dane konsumentów z BIK? Instytucje upoważnione do pobrania danych z BIK są wskazane w ustawie Prawo bankowe. Należą do nich: Banki, w tym banki spółdzielcze; SKOK-i; Firmy pożyczkowe; Instytucje finansowe zależne od banków np. firmy leasingowe, factoringowe; Biura informacji gospodarczej. Funkcjonuje generalna zasada, że współpraca z BIK jest oparta na zasadzie wzajemności. Oznacza to, że dane z BIK mogą pobierać (czyli wysyłać zapytania) tylko te banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe i firmy leasingowe, które przekazują dane do bazy BIK. Dlatego, jeśli jakiś bank wziął Twój raport z BIK, to oznacza, że również przesyła do tej bazy informacje o kredytach, jakie udzielił. Zasada wzajemności nie dotyczy biur informacji gospodarczej, bo te nie prowadzą działalności kredytowej, a jedynie są pośrednikiem w przekazywaniu danych z BIK. Dane z BIK mogą otrzymać również konsumenci, czyli właściciele tych danych. Zgodnie z RODO każdy konsument ma prawo do bezpłatnego dostępu do swoich danych. Dodatkowo, każdy konsument może w dowolnym momencie kupić z BIK raport ze swoimi danymi, w tym scoringiem BIK. Rodzaje zapytań składnych do BIK przez banki, w tym banki spółdzielcze oraz SKOK-i Instytucje te mogą do BIK wnioskować o udostępnienie danych o historii kredytowej klienta w postaci: Zapytania kredytowego Zapytania monitorującego Zapytania w celu zarządzania klientem Zapytania kredytowe Istotą zapytania kredytowego jest odzwierciedlenie faktu ubiegania się klienta o nowy kredyt. Zapytania monitorujące Ten typ zapytania jest składany, gdy bank chce pobrać dane o historii kredytowej klienta dla potrzeb monitorowania jego ryzyka kredytowego. A ryzyko klienta monitoruje się wtedy, gdy bank już udzielił mu kredytu i kredyt ten jest w trakcie spłaty. Jest to szczególnie ważne w przypadku kredytów na długie okresy, bo wtedy wiarygodność posiadacza kredytu może ulec dużej zmianie. Bank powinien takie zapytanie składać tylko o klientów, którzy mają aktualnie kredyt w tym banku. Zatem, jeśli zapytanie monitorujące do bazy BIK złoży bank, w którym nie masz czynnego kredytu, to takie zapytanie o Twoje dane jest nieuprawnione. Dane pobrane w ramach tego typu zapytania bywają też wykorzystane przez bank do złożenia Ci oferty zaciągnięcia nowego kredytu. Bo jeśli bank zobaczy, że Twój obecny kredyt już się kończy, a Twoja wiarygodność kredytowa jest wysoka, to jest to dla niego dobra okazja do sprzedaży Ci nowego kredytu. Ale nie musisz się zgadzać na takie wykorzystanie Twoich danych z BIK. O tym pisałam w Banki pobierają nasze dane z BIK także w celach marketingowych. Nie musisz się na to zgadzać Warto jednak zaznaczyć, że w tym przypadku nie jest to ubieganie się przez Ciebie o kredyt, a więc takie zapytanie nie jest traktowane przez BIK jako Twoje wystąpienie o kredyt. Wobec tego nie jest też uwzględniane w scoringu BIK. Zapytania w celu zarządzania klientem Ten rodzaj zapytań powinien być wykorzystywany przez bank do pobrania z bazy BIK danych klientów, którzy nie mają aktualnie w tym banku żadnego kredytu, ale chcą w nim otworzyć np. rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ror). Wtedy bank chcąc ustalić tym klientom limit debetowy, pobierze dane z BIK i będzie mógł ocenić ich wiarygodność, zobaczyć jakie aktualnie mają kredyty, jak je spłacają itp. W tym przypadku klient również nie wnioskuje o kredyt, a zatem to zapytanie nie jest brane pod uwagę przy naliczaniu scoringu BIK. Standardowy zakres danych o historii kredytowej klienta na raportach pobranych z BIK na podstawie tych trzech typów zapytań, jest taki sam. Mogą one się różnić zakresem danych dodatkowych, które bank ma możliwość pobrać z BIK, ale nie musi. Takimi danymi są np. scoringi BIK, czy dane o historii pożyczkowej w sektorze pożyczkowym. Zarówno banki komercyjne, banki spółdzielcze, jak i SKOK-i nie muszą mieć Twojej zgody, aby złożyć dowolne z tych zapytań do bazy BIK. Ich uprawnienie wynika z Prawa bankowego. Zapytania składane do BIK przez firmy pożyczkowe Teoretycznie firmy pożyczkowe mogą składać zapytania do bazy BIK takie jak banki tj.: Zapytania kredytowe Zapytania monitorujące Zapytania w celu zarządzania klientem Jednak ze względu na zakres swojego biznesu (tylko udzielanie pożyczek) nie ma uzasadnienia, aby składały do BIK zapytania w celu zarządzania klientem. Zapytania monitorujące składane przez firmy pożyczkowe – podobnie jak w przypadku banków i SKOK-ów – nie wpływają na scoring kredytowy BIK. Natomiast w przypadku zapytań kredytowych sytuacja jest bardziej skomplikowana. Obecnie w scoringu BIK, który został zbudowany na danych bankowych i służy przede wszystkim bankom do oceny wiarygodności kredytowej klientów, nie są uwzględniane informacje o zapytaniach kredytowych z firm pożyczkowych. Warto dodać, że BIK posiada – oprócz modeli do naliczania scoringu kredytowego – także model przeznaczony do oceny ryzyka tego, że oceniana osoba będzie nadmiernie zadłużona. I w tym modelu informacje o zapytaniach kredytowych z firm pożyczkowych są uwzględniane. Warto też pamiętać, że modele scoringowe są co jakiś czas przebudowywane i tak też się dzieje z modelami BIK. Zatem standardowe modele scoringowe BIK, które są przeznaczone do oceny wiarygodności kredytowej kredytobiorców, też mogą w przyszłości wykorzystywać dane o zapytaniach kredytowych z firm pożyczkowych. Oczywiście nie jest to przesądzone, ale jeśli rynek pożyczek będzie nadal rozwijał się w dość dużym tempie, to jest to prawdopodobne. Dlatego na ten rodzaj zapytań również należy zwracać szczególną uwagę. Firma pożyczkowa składając analogiczne jak bank zapytanie do bazy BIK, w odpowiedzi może uzyskać raport o nieco innej zawartości niż bank. Wynika to z tego, że do pobrania danych klienta o jego historii kredytowej w bankach i SKOK, wymagana jest zgoda tej osoby. Czyli jeśli firma pożyczkowa takiej zgody nie posiada, to na raporcie z BIK otrzyma ona tylko dane o historii klienta w firmach pożyczkowych. Udostępnienie firmie pożyczkowej scoringu BIK naliczonego na danych z sektora bankowego i SKOK również wymaga zgody konsumenta. Zapytania składane do BIK przez instytucje finansowe powiązane z bankami Ustawodawca zadbał, aby firmy, które sprzedają produkty obarczone ryzykiem kredytowym (np. leasing) miały również dostęp do historii kredytowej swoich klientów (oczywiście muszą też wkładać dane do bazy BIK – zasada wzajemności). Przy czym wskazał, że mogą to być tylko firmy powiązane z bankami. Takie firmy to między innymi firmy leasingowe czy firmy factoringowe. Firmy te mogą wysyłać do BIK takie same zapytania jak banki. Przy czym w ich przypadku – podobnie jak z firmami pożyczkowymi – nie ma potrzeby składać zapytań w celu zarządzania klientem, bowiem nie sprzedają one innych produktów niż kredytowe. Zarówno w przypadku leasingu, jak i factoringu nabywcami tych produktów są przedsiębiorcy. Tym rodzajem finansowania wspierają działanie swoich firm, a nie zasilają prywatnych budżetów. Zatem jeśli firma leasingowa czy factoringowa składa jakiekolwiek zapytanie do bazy BIK o historię kredytową tego przedsiębiorcy jako osoby prywatnej, to ta informacja nie jest uwzględniana w scoringu BIK. Podobnie jak w przypadku banków, firmy leasingowe czy factoringowe w odpowiedzi na wysłane do BIK zapytanie otrzymują raport kredytowy. Ale na tym raporcie udostępnione mogą być tylko dane o tych kredytach prywatnych, które w umowie miały zapis informujący o możliwości przekazania tych danych do firm finansowych powiązanych z bankami. Wtedy nie ma konieczności uzyskiwania od klientów-przedsiębiorców zgody na pobranie takich danych z bazy BIK. Zapytania składane do BIK przez biura informacji gospodarczej Do BIK zapytania o udostępnienie danych konsumenta mogą składać także biura informacji gospodarczej (BIG). BIG w rzeczywistości składa to zapytanie nie w swoim imieniu, a w imieniu jakieś firmy np. telekomunikacyjnej. Bo to właśnie do tej firmy ostatecznie trafią dane konsumenta z bazy BIK. Czyli w tym wypadku BIG jest jedynie taką „tubą” przesyłającą dane z bazy BIK. Aby BIK mógł udostępnić dane o historii kredytowej konsumenta na podstawie takiego zapytania z BIG, to firma występująca za pośrednictwem biura informacji gospodarczej o te dane, musi posiadać zgodę osoby na pobranie tych informacji. Dodatkowo zgoda ta powinna określać chociaż ogólnie zakres danych jakie mają być udostępnione. Złożenie zapytania do BIK przez jakąkolwiek firmę za pośrednictwem dowolnego biura informacji gospodarczej nie jest traktowane jako zapytanie kredytowe, a więc nie jest uwzględniane w scoringu BIK. Wynika to z tego, że nie jest ono najczęściej związane z ubieganiem się konsumenta o kredyt dla celów prywatnych. Chociaż nie jest to wykluczone, bo zapytanie do bazy BIK poprzez biuro informacji gospodarczej składają także firmy pożyczkowe, które nie współpracują bezpośrednio z BIK. A takich firm pożyczkowych jest przecież wiele. Zapytania składane do BIK przez konsumentów Oprócz tego, że z bazy BIK dane kredytowe konsumentów mogą być pobierane przez różne uprawnione instytucje, to – zgodnie z RODO – może je pobrać również konsument. Zgodnie z zasadami ustalonymi przez BIK, raz na 6 miesięcy może to zrobić bezpłatnie. Taki raport funkcjonuje pod nazwą Kopia Danych oraz Doszczegółowienie do Kopii Danych. Ponieważ pobranie tego raportu nie odzwierciedla faktu ubiegania się o kredyt, to takie zapytanie konsumenta nie jest uwzględniane przy naliczaniu scoringu BIK (więcej o tym pisałam w Pobranie swoich danych z BIK nie wpływa na wysokość „scoringu BIK”) Podobnie jest, gdy konsument kupi z BIK raport ze swoim danymi. On też nie jest związany bezpośrednio z procesem występowania o kredyt, więc informacje o tym nie są uwzględniane w scoringu BIK. Podsumowanie Aby łatwiej było zapamiętać kto może złożyć zapytanie do BIK, jakie to mogą być zapytania i czy wpływają one na scoring BIK, zebrałam najważniejsze dane w poniższej tabeli. Zatem z punktu widzenia oceny Twojej wiarygodności kredytowej ważne są tylko zapytania kredytowe składne przez banki, w tym banki spółdzielcze, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe. Chociaż te ostatnie nie mają obecnie wpływu na Twój scoring kredytowy BIK, to z czasem zapewne będą uwzględnione również w tych modelach. Obecnie BIK uwzględnia te zapytania tylko w jednym modelu przeznaczonym do oceny ryzyka tego, że klient będzie nadmiernie zadłużony. Model ten jest od niedawna udostępniony bankom. Jeśli się upowszechni, to gdy będziesz aktywny na rynku firm pożyczkowych, to z dużym prawdopodobieństwem będzie to miało swoje negatywne odzwierciedlenie w ocenie ryzyka tego, że staniesz się nadmiernie zadłużony w jakimś okresie. Jeśli zapytania kredytowe są ważne dla oceny Twojej wiarygodności kredytowej to znaczy, że należy rozsądnie inicjować generowanie tych zapytań, czyli nie ubiegać się o kredyt zbyt często. Powinieneś również dbać, aby te informacje były poprawne. Możesz to zweryfikować pobierając swoją bezpłatną Kopię danych. Jeśli zauważysz, że zapytanie kredytowe zostało wysłane przez bank, SKOK lub firmę pożyczkową bezzasadnie, to należy wystąpić do tej instytucji z żądaniem usunięcie tej informacji z bazy BIK. Podobnie jest, gdy zapytanie kredytowe nie zakończyło się udzieleniem kredytu. . Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób ta informacja dotrze do innych zainteresowanych. Ten artykuł otwiera trylogię, z której dowiesz się co to jest Biuro Informacji Kredytowej, co to jest historia kredytowa, jak wyliczana jest ocena punktowa naszej wiarygodności kredytowej (scoring BIK) i dlaczego warto dbać o to by Twoja ocena punktowa była jak najwyższa. Pokażę Ci także na przykładzie, na podstawie moich kilkumiesięcznych badań, jak zmienia się ocena punktowa BIK osoby, która występuje o kredyt hipoteczny, likwiduje i zakłada karty kredytowe, oraz regularnie spłaca swoje zobowiązania kredytowe. Czytaj także: Jak podnieść scoring BIK Według mojej wiedzy jest to pierwszy tego typu “test działania BIK” w Polsce, którego wyniki zostały opublikowane 🙂 I dlatego, na podstawie zebranych danych, spróbuję potwierdzić lub obalić kilka mitów, które można znaleźć na forach internetowych, np. to, że “każdy złożony wniosek o kredyt hipoteczny obniża scoring BIK o 17 punktów”. Od razu napiszę, że to nieprawda. A po szczegóły zapraszam do tego i kolejnych artykułów 🙂 Wstęp: Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa Zdolność kredytowa i nasza wiarygodność jako dłużnika – to dwa kluczowe parametry, które banki biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji czy przyznać nam kredyt, pożyczkę lub kartę kredytową. Nasza wiarygodność jako pożyczkobiorcy może być również sprawdzana przy próbie zakupu produktów na raty (o ile instytucja obsługująca system ratalny ma prawo ją weryfikować). Można śmiało powiedzieć, że zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, to jedyne parametry w procesie udzielania kredytu, na które mamy realny wpływ. Ale o ile zdolność kredytową każdy bank ocenia samodzielnie (i poszczególne banki zasadniczo się różnią pod względem oceny naszych zarobków i kosztów), to nasza wiarygodność jako dłużnika weryfikowana jest przez banki centralnie – w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli planujesz kiedyś wzięcie kredytu, np. kredytu hipotecznego, to warto zawczasu zadbać o to, by Twoja ocena w oczach BIK była jak najlepsza. Jeśli bowiem będziesz posiadał zbyt niską ocenę punktową, to… może okazać się, że pomimo wysokich dochodów żaden bank nie będzie chciał Ci przyznać kredytu! I w drugą stronę: jeśli “spaskudzisz” sobie swoją historię kredytową (np. nieregularnie będziesz spłacał zobowiązania), to możesz być pewien, że informacja taka trafi do BIK, co utrudni Ci korzystanie z finansowania banków. I to, dlatego takim zainteresowaniem cieszą się wszelkie “pożyczki bez BIK” udzielane przez instytucje parabankowe. Osoby, które posiadają niski scoring BIK, nie mają po prostu szansy na pożyczenie pieniędzy od banku. Artykuł o BIK zdecydowałem się podzieliłem na trzy części (pierwotnie planowałem dwie): W pierwszej (w tym artykule) opisuję BIK, scoring, sposób przetwarzania naszych danych, zasady “resetowania” naszej oceny punktowej oraz sam sposób zamawiania i czytania raportu BIK. W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych. Dodatkowo obalę kilka mitów 🙂 W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. Zastrzeżenie Jedną rzecz muszę zaznaczyć już na samym początku: pomimo, że staram się pisać tą trylogię według mojej najlepszej wiedzy i najrzetelniejszego testu, jaki udało mi się przeprowadzić, to wiedz, że mogę się mylić bądź przedstawiane przeze mnie informacje mogą być reprezentatywne tylko dla części Polaków. Sposób wyliczania scoringu BIK jest złożony i niepubliczny. Moja analiza poniżej opiera się na próbie zestawiania różnych faktów i wprowadzanych zmian w finansach i cyklicznym, mniej więcej co miesiąc, weryfikowaniu oceny punktowej w BIK. Całą metodologię mojego badania przedstawię Ci poniżej. W tym artykule wykorzystywałem zarówno oficjalnie dostępne informacje (np. z materiałów informacyjnych BIK), jak i moje prywatne opinie i obserwacje. Zanim wyciągniesz daleko idące wnioski, wiedz, że każda osoba ma indywidualną sytuację i historię kredytową. Nie traktuj niczego jako pewnik! Powinieneś mój artykuł potraktować jako solidny zestaw wskazówek, ale lepiej będzie jeśli podobny eksperyment wykonasz samodzielnie. Tylko wtedy uzyskasz pewność jak konkretne ruchy finansowe, wykonywane przez Ciebie samego, wpływają na Twoją punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Sprawdź również: Scoring BIK a kredyt hipoteczny Pamiętaj, że dla BIK każdy przypadek jest indywidualny 🙂 I pamiętaj też, że ja nie jestem doradcą finansowym, kredytowym itp. Ale optymistycznie myślę, że o scoringu BIK dowiesz się z tego artykułu więcej, niż u tych doradców. Powiem Ci, że eksperyment ten przeprowadzałem między innymi dlatego, że mało kto potrafił mi opowiedzieć jak zmienia się BIK-owa wiarygodność kredytobiorcy, który posiada 1, 2, 3… itd. kredyty hipoteczne, karty kredytowe i inne zobowiązania. Rys historyczny: skąd wziął się BIK i scoring BIKSco CreditRisk Biuro Informacji Kredytowej zostało powołane w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. Od tamtego czasu udostępnia ono pozytywne i negatywne informacje dotyczące klientów banków i innych instytucji ustawowo uprawnionych do udzielania kredytów (np. SKOK-i). Istotne jest to, że tylko te instytucje (dalej będę dla uproszczenia pisał “banki”), które przekazują dane do BIK, mogą zwracać się do BIK z prośbą o udostępnienie danych dotyczących klientów. BIK na swojej stronie WWW przyznaje się, że przez cały okres działalności wydał już ponad 227 mln raportów z historią kredytową Polaków. Czym jest scoring? Zacytuję oficjalną definicję scoringu ze strony BIK: „Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego Klienta jest podobny do profilu Klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient” Oczywiście dla naszego scoringu duże znaczenie ma na ile my sami wywiązujemy się ze spłacania swoich zobowiązań, ale już z powyższej definicji wynika, że nasza ocena punktowa, nie zależy tylko od nas samych. To, na co BIK zwraca uwagę przy wyliczaniu naszego “współczynnika wiarygodności”, to przede wszystkim: Terminowość spłacania zobowiązań Skłonność do zadłużania się Przekraczanie limitów debetowych na kontach i kredytowych na kartach Ale to nie wszystko. Nasz scoring zależy też od innych, podobnych nam osób. Jak BIK określa to do kogo jesteśmy podobni? Tego nie wiem, ale przypuszczam, że bierze pod uwagę przedział wiekowy, w którym się znajdujemy, liczbę zobowiązań oraz po prostu współczynnik spłacalności zobowiązań w grupie, do której zostaliśmy zakwalifikowani. Przykładowo: jeśli mamy kredyt hipoteczny i dwie karty kredytowe i jesteśmy w grupie wiekowej 30-35 lat, to nie liczy się tylko to czy my nie mamy problemów ze spłatą zobowiązań, ale też to czy inne podobne nam osoby, też nie mają takich problemów. Podsumowując: możemy mieć pecha i pasować profilem do notorycznych dłużników! Z powyższego wynika również, że nasz scoring może zmieniać się w miarę upływu czasu, bez względu na to czy liczba naszych zobowiązań jest stała. Przykładowo: jeśli z grupy 30-35 lat (przykładowa, bo nie wiem jakie przedziały stosuje BIK w swoich modelach kalkulacji ryzyka/scoringu), wejdziemy do grupy 36-44 lat – bo po prostu mieliśmy już 36-te urodziny, to nasza ocena punktowa może spaść (lub wzrosnąć) w zależności od tego jaka jest średnia ocena wiarygodności docelowej grupy. Dlaczego warto mieć dobrą ocenę punktową Scoring BIKSco CreditRisk, bo tak brzmi pełna nazwa tego systemu punktowej oceny klienta, to de facto standard oceny wiarygodności kredytowej klienta polskich banków. Posiadanie dobrego scoringu daje szansę nie tylko na brak problemów z uzyskaniem kredytu, ale przekłada się także na potencjalnie lepsze warunki kredytowe. Z drugiej strony słaby wynik punktowy, w powiązaniu z licznymi kredytami, może uniemożliwić otrzymanie kolejnego kredytu bez względu na rzeczywistą zdolność kredytową! Podstawowymi czynnikami obniżającymi scoring BIK są: Opóźnienia w spłacie swoich kredytów Ilość kredytów, w których spłacie masz opóźnienia Wysokość kwoty, ze spłatą której się opóźniasz Długość opóźnienia w spłacie kredytu Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne opóźnienie w spłacie po poprzednim opóźnieniu Przekroczenie limitu kredytowego Kwota przekroczenia limitu kredytowego Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne przekroczenie limitu kredytowego Ile masz gwiazdek szeryfie? Scoring BIK przedstawiany jest w jednej z dwóch postaci: Gwiazdek – od jednej do pięciu Punktów – od minimalnej liczby 192 (nie pytajcie mnie dlaczego akurat tyle :-)) do 631 punktów. Oczywiście im więcej gwiazdek i punktów – tym lepiej 🙂 Dokładną rozpiskę konwersji punktów na gwiazdki przedstawiam poniżej: 192 do 279 punktów = 1 gwiazdka 280 do 367 punktów = 2 gwiazdki 368 do 455 punktów = 3 gwiazdki 456 do 543 punktów = 4 gwiazdki 544 do 631 punktów = 5 gwiazdek Pewnie teraz zacząłeś się zastanawiać, gdzie się plasujesz i jak wypadasz na tle innych osób. Według BIK średnia ocena Polaków, to 528,8 punktów, czyli 4 gwiazdki. Jeśli masz więcej – to już jest nieźle 🙂 Ponad 50% osób ma ocenę pomiędzy 516 a 569 punktów Tylko 3% osób ma ocenę powyżej 600 punktów Tylko 0,5% osób ma ocenę poniżej 299 punktów Kiedy wyliczany jest scoring? W powszechnym przekonaniu scoring BIK to ocena punktowa wiarygodności klienta, która jest na stałym poziomie (o ile nie zachodzą zmiany w Twojej sytuacji finansowej). Tak jednak nie jest. Scoring BIK to stan chwilowy. Scoring to jednorazowo udostępniana wartość, która wyliczana jest po każdym zapytaniu o status klienta w BIK. I dlatego wartość ta może się dynamicznie zmieniać, gdyż nawet fakt odpytania przez bank o nasz status, może wpływać na nasz scoring – w szczególności wtedy, gdy takich zapytań wpływa do BIK wiele, np. po równoległym złożeniu wielu wniosków o kredyt hipoteczny. Ile takich wniosków trzeba złożyć, aby wpłynęło to na nasz scoring? Tego nie wiem. Ale wiem, że nie jest prawdą jakoby każdorazowe złożenie wniosku kredytowego obniżało scoring o konretną liczbę punktów. Wiem to z praktyki, gdyż w przypadku mojego eksperymentu, złożenie wniosku kredytowego w żaden negatywny sposób nie odbiło się na scoringu. Ale o tym będę pisał w szczegółach w kolejnym artykule 🙂 Zobacz również: Część 3: 8 zasad, dzięki którym zbudujesz dobrą historię kredytową w BIK Powiedziałem już, że BIK aktualizuje nasz scoring i dane przy każdym zapytaniu. A kiedy mogą następować takie zapytania? Jeśli nie mamy jeszcze żadnego kredytu, to BIK aktualizuje nasze danych w momencie składania przez nas wniosku kredytowego, oraz ponownie – już po zaciągnięciu kredytu. BIK nie robi tego sam z siebie – tak naprawdę zapytania przychodzą z banków i inicjowane są przez nasze działanie (złożenie wniosku kredytowego). Inaczej jest w przypadku już istniejącego zobowiązania kredytowego. Jeśli masz kredyt w banku, to bank powinien przynajmniej raz w miesiącu aktualizować dane dotyczące stanu Twojego kredytu (przez cały okres trwania kredytu). To dzięki temu BIK posiada dokładną historię kredytową i wie, czy na bieżąco spłacasz swoje zobowiązania. Każdy z Twoich kredytów może przybierać jeden z przedstawionych poniżej statusów. W prawdziwych kłopotach są Ci, którzy płatności rat opóźnią powyżej 60 dni. Ich scoring spada i znacznie trudniej będzie im wziąć kolejny kredyt. Jak długo BIK przetwarza i udostępnia nasze dane? Pewnie teraz już zaczynasz się zastanawić co tak naprawdę wie o Tobie BIK. Przypomnij sobie, czy nie spóźniłeś się kiedyś ze spłatą karty kredytowej, albo czy nie miałeś problemów z terminową spłatą kredytu. Jak długo BIK będzie pamiętał o Twojej nieterminowości? Do kiedy może przetwarzać i udostępniać dane dotyczące naszych zobowiązań – także tych, które już spłaciliśmy? To wszystko zależy 🙂 Kluczowa jest tutaj odpowiedź na pytanie: czy przy zawieraniu zobowiązania kredytowego (czyli przy podpisywaniu umowy) zgodziłeś się na to by BIK przetwarzał dane dotyczące tego zobowiązania także po jego wygaśnięciu / zakończeniu? Naprawdę tego nie wiem. Ja pamiętam, że przy moich zobowiązaniach nie wyrażałem takiej zgody, co ma niestety swoje plusy i minusy. Minusem jest to, że jeśli, np. miałem świetną historię spłaty karty kredytowej, to po zamknięciu tej karty – cała moja historia dotycząca tej karty… nie jest już dostępna dla banków. Czyli potwierdzenie mojej rzetelności i terminowości zostało wymazane na moje własne życzenie. Gdybym wyraził powyższą zgodę, to BIK przetwarzałby i udostępniał moją historię kredytową bankom w nieskończoność. Ale skoro nie wyraziłem zgody, to BIK nadal może przetwarzać moje dane bez mojej zgody (i to aż przez 5 lat), ale tylko w ściśle określonych przypadkach: Jeśli nie regulowałem zobowiązań Jeśli dopuściłem się zwłoki w spłacie raty powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od momentu poinformowania mnie przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania moich danych bez zgody Warto też wiedzieć, że przez 12 lat od wygaśnięcia zobowiązania, BIK może przetwarzać Twoje dane w celach budowy modeli statystycznych do oceny ryzyka kursowego. W tym przypadku dane są anonimizowane, tzn. są to prawdziwe dane i prawdziwa historia, ale bez Twoich danych osobowych. Kiedy scoring się resetuje? Już widzę, jak próbujesz sobie przypomnieć czy i kiedy ostatnio przekroczyłeś termin spłaty Twojej karty kredytowej. Wbrew pozorom to, że BIK będzie dłużej przetwarzał Twoje dane, to tylko mniejsze zło. Dużo gorszą konsekwencją nieterminowej spłaty rat jest czasowe obniżenie scoringu, co potrafi nieźle zamieszać w możliwości brania kolejnych pożyczek lub kredytów. Jeśli przytrafi Ci się opóźnienie w spłatach, to BIK istotnie obniża scoring BIK w ciągu 12 miesięcy od wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Kluczowe jest tu słowo “istotnie”, ale nie wiadomo co one znaczy. Jeśli macie jakieś doświadczenie lub wiedzę w tym obszarze, to bardzo proszę o komentarz. Ale ta kara nie kończy się po 12 miesiącach. Skutki nieterminowego opłacania zobowiązań skutkują obniżonym scoringiem także w 2 i 3 roku po przekroczeniu terminów płatności. BIK deklaruje, że jeśli ureguluje się wszystkie zaległości i nie będzie się miało kolejnych zaległości przez okres trzech lat, to scoring powróci do pierwotnego poziomu. Podsumowując: jeśli zdarzy Ci się “wpadka” w terminowej spłacie i Twoja zaległość przekroczy 30 dni, to powrót do scoringu sprzed wpadki, będzie wymagał aż 3 lat systematycznego spłacania zobowiązań. Rodzaje raportów BIK Swój scoring możesz sprawdzić samodzielnie w dowolnym momencie, zamawiając w BIK raport z oceną Twojej wiarygodności kredytowej. Zanim zamówisz raport, musisz wybrać jeden z dostępnych rodzajów. Do dyspozycji masz kilka możliwości: Informacja ustawowa – to podstawowy typ raportu, który raz na 6 miesięcy masz prawo otrzymać od BIK bez opłat. Zawiera podstawowe dane o kredytobiorcy oraz jego historii finansowej. Ta wersja raportu jest najuboższa. Raport PLUS – to pełny raport Twojej historii kredytowej. Zawiera dodatkowo część, w której znajduje się podsumowanie ze szczegółową liczbą zobowiązań klienta. Raport ten nie zawiera jednak informacji o ocenie punktowej, czyli Twojego scoringu. Niemniej jednak, jeśli zależy Ci tylko na weryfikacji historii kredytowej, to ten typ raportu jest w zupełności wystarczający. Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – jak sama nazwa wskazuje jest to pełna wersja raportu, która oprócz oceny gwiazdkowej zawiera także scoring BIK w postaci punktowej. Raporty PLUS możesz otrzymać w wersji polskojęzycznej, angielskojęzycznej lub w wersji angielsko-polskiej. Wydanie raportu BIK wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty. Wysokość tych opłat na dzień publikacji tego artykułu, znajdziesz na poniższym rysunku: Ja zawsze zamawiam Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – tylko on pozwala mi precyzyjnie zaobserwować czy moja ocena punktowa wzrasta czy spada. Zamawiam raporty wyłącznie w polskiej wersji językowej. Sposób zamawiania raportów BIK Raport BIK możesz zamówić na dwa sposoby: bezpośrednio w BIK lub w banku, o ile ten współpracuje z BIK. Aby zamówić raport w BIK musisz przejść przez dosyć karkołomną procedurę: wejść na stronę kliknąć “Klient indywidualny”, a następnie wybrać rodzaj raportu i kliknąć “wypełnij wniosek” – już tutaj może Ci się przytrafić pierwsza niespodzianka. Wniosek przez Internet można złożyć tylko w godzinach 7:00 – 22:00 a w niedzielę 7:00 do 21:00. I do tego internetowy system składania wniosków ma podobnie jak my-pracujący dni wolne od pracy 🙂 Nie rozumiem czym szkodziłoby BIKowi przyjmowanie wniosków non-stop… Po wypełnieniu wniosku musimy go dodatkowo wydrukować i podpisać odręcznie, a następnie wysłać tradycyjną pocztą do BIK. Ten krok wydłuża istotnie całą procedurę. Oprócz tego musimy przelać zapłatę za raport na konto BIK. UWAGA: BIK nie obsługuje płatności przez Internet – trzeba po prostu wykonać przelew ze swojego konta. Na koniec mamy do wyboru: możemy odebrać raport osobiście w biurze obsługi klienta BIKu lub poprosić o jego przysłanie pocztą (także tradycyjną). I na koniec tej karkołomnej procedury, po wielu dniach, możemy się cieszyć otrzymanym raportem (w wersji papierowej). Niestety przy tej procedurze nie otrzymasz, np. pliku PDF e-mailem. Powyższa procedura, poza swoją czasochłonnością, ma jeden istotny minus: nie wiadomo kiedy dokładnie BIK przygotuje dla nas raport. Dopiero po jego otrzymaniu dowiemy się, z jaką datą został przygotowany. Alternatywą, dostępną jedynie dla klientów banków Inteligo, iPKO i Meritum Bank, jest możliwość zamówienia raportów BIK przez system bankowości elektronicznej. Ja polecam Meritum Bank, który oprócz możliwości zamawiania raportu BIK, daje również zwrot za transakcje dokonywane kartą Meritum (1% zwrotu o czym szczegółowo pisałem w artykule o moneyback) oraz posiada całkiem dobre warunki na lokatach i kontach oszczędnościowych. Jeśli chciałbyś założyć konto w Meritum Bank, to będzie mi miło jeśli zdecydujesz się to uczynić poprzez ten link (jeśli to uczynisz, to otrzymam z tego tytułu prowizję – Ciebie nic to dodatkowo nie kosztuje, a ja mogę w ten sposób zarobić). W przypadku banków, procedura odpytywania o scoring w BIK jest znacznie łatwiejsza. Opiszę jak wygląda ona w Meritum Bank: Loguję się do banku internetowego. Składam elektronicznie wniosek o raport BIK – w Meritum Bank mogę wybrać każdą z płatnych wersji raportu. Otrzymuję SMS z Meritum potwierdzający, że złożyłem wniosek. Po jakimś czasie (czasami 30 minut a czasami nawet 3 godziny) otrzymuję SMS z BIKzawierający dwa hasła: Hasło do strony WWW Hasło do pliku PDF z raportem Loguję się do systemu banku, otwieram listę zrealizowanych wniosków i tam widzę link przekierowujący do strony umożliwiającej pobranie raportu. Na docelowej stronie (w BIK) wpisuję hasło do strony WWW i pobieram plik PDF, który otwieram podając drugie z przesłanych SMS-em haseł. Z mojej perspektywy odpytywanie o status w BIK za pośrednictwem banków, ma same zalety: Raport otrzymuję w formie elektronicznej (jako PDF), dzięki czemu łatwo mi go przechowywać i archiwizować Raport otrzymuję zazwyczaj w dniu, w którym o niego wystąpiłem – jeśli tylko składam wniosek w godzinach działania systemu BIK 😉 Raport taki jest tańszy 🙂 – standardowo w BIK Raport PLUS ze scoringiem kosztuje mnie 35 zł i dodatkowo muszę jeszcze pokryć wysyłki tradycyjnego listu do BIK, podczas gdy ten sam raport zamawiany z banku kosztuje 32 zł. Mam niemalże pełną kontrolę nad datą wygenerowania raportu. Sama procedura uzyskania raportu jest mniej czasochłonna. Czy samodzielne odpytanie o własny status zabiera punkty ze scoringu BIK? To jedno z najczęstszych pytań, które dostaję w kontekście samodzielnych odpytań o status w BIK. Oficjalna odpowiedź BIK (i moja również) brzmi: nie zabiera. Samodzielne odpytanie BIK, bez względu na to czy wykonywane jest bezpośrednio w BIK czy poprzez strony WWW banków współpracujących z BIK (Inteligo, iPKO i Meritum Bank), w żaden sposób nie wpływa na nasz scoring. Jeśli tylko chcesz i Cię na to stać, to możesz odpytywać BIK codziennie 🙂 Tak jak deklarowałem na początku artykułu, w kolejnych częściach tego minicyklu o BIK rozprawię się z kilkoma mitami związanymi z wpływem lub brakiem wpływu konkretnych działań na scoring. Jak czytać raport BIK Jeśli chcesz zobaczyć, jak wygląda przykładowy raport BIK, to kliknij tutaj. Nie będę Was tutaj szczegółowo oprowadzał po raporcie – polecam Ci lekturę przewodnika opracowanego przez BIK. Powiem tylko, że raport z informacją punktową podzielony jest zawsze na te same części: Dane osobowe – tu znajdziesz wszystkie informacje o sobie, w tym także znane BIK adresy e-mail i numer telefonu Informacja o ocenie punktowej – tu znajduje się Twój scoring BIK w postaci punktowej oraz gwiazdkowej Dane sumaryczne– to jest dla mnie zawsze najciekawsza sekcja umożliwiająca mi szybkie zweryfikowanie zmian w stosunku do poprzedniego raportu. Tu znajduje się lista banków, z którymi utrzymujemy relację oraz tabelka przedstawiająca szczegółowo: Ilość zapytań kredytowych – pojawiają się zawsze, gdy występujesz o pożyczkę, składasz wniosek kredytowy lub wniosek o kartę kredytową Ilość zapytań monitorujących i związanych z zarządzaniem klientem przez bank – tymi się nie należy szczególnie przejmować Ilość kredytów w każdym z banków. Podzielone są na kredyty ratalne (np. hipoteczne), limity (np. debet na koncie, karta kredytowa) i pozostałe. Dane dotyczące zapytań kredytowych – z tej sekcji dowiesz się o wszystkich zapytaniach banków związanych ze złożonymi przez Ciebie wnioskami kredytowymi. Każde z takich zapytań oznaczone jest dokładną datą, kwotą o jaką pytał bank i zawiera dodatkowe informacje, np. który oddział banku występował z zapytaniem. Dla mnie już same te informacje są interesujące, np. jestem w stanie zweryfikować po jakim czasie od złożenia wniosku kredytowego do banku nastąpiło odpytanie BIK. Na podstawie tego wyciągam, np. wnioski co do tego czy bank odrzucił mój wniosek kredytowy na podstawie samodzielnej decyzji, czy też weryfikował dodatkowo moją kondycję w BIK. Praktyczne obserwacje w tym zakresie to temat na oddzielny artykuł 🙂 Dane dotyczące rachunków kredytowych – tu pojawiają się bardzo precyzyjne informacje o każdym z kredytów, który posiadamy, wraz z pełną historią spłaty rat kredytów, w tym historią spłaty zadłużenia na kartach kredytowych itp. Zachęcam rzucić okiem do przykładowego raportu – dane dotyczące historii kredytów pojawiają się od strony 72. Jest tam autentycznie wszystko: waluta kredytu, wartość w PLN, liczba rat, liczba kredytobiorców, informacje o najgorszej (historycznie) zaległości w terminowym spłacaniu rat, Dane dotyczące rachunków kredytowych zamkniętych – to samo jak wyżej, ale dla zakończonych zobowiązań Pamiętacie, że pisałem wcześniej, że wyrażamy bądź nie wyrażamy zgody na to by BIK przetwarzał dane dotyczące każdego zobowiązania kredytowego także po jego wygaśnięciu? Informację o tym, czy wyraziliście taką zgodę znajdziecie w sekcji “Dane dotyczące rachunków kredytowych” w polu o nazwie “Wskaźnik na Udostępnienie Danych po Wygaśnięciu Zobowiązania”. Jeśli pojawia się tam komentarz “Warunki spełnione”, to znaczy, że BIK będzie przetwarzał nasze dane po zakończeniu zobowiązania. To czy warto wyrażać taką zgodę czy nie, będę analizował w kolejnych artykułach dotyczących BIK. Minikonkurs wiedzowy I w ten sposób dobrnęliśmy do końca pierwszej części trylogii o BIK i budowaniu wiarygodności kredytowej. Mam nadzieję, że ten artykuł pomógł poznać Ci podstawy związane z działaniem BIK i sposobem zamawiania raportów. Pomimo swojej długości jest to najmniej ciekawy artykuł z mojej trylogii 🙂 Już teraz zapraszam Cię do lektury dwóch kolejnych artykułów: W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych (likwidacja kart kredytowych, branie kredytów hipotecznych, wnioskowanie o kolejne karty). Dodatkowo obalę kilka mitów 🙂 i odpowiem na pytania konkursowe, które publikuję niżej W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. W tej części dokładnie opowiem na co wyrażać zgodę a czego lepiej unikać i jak można migusiem zbudować sobie dobrą historię w BIK. A na koniec mini-konkurs dla wytrwałych Czytelników, do których na pewno się zaliczasz, jeśli dotrwałeś aż tutaj 🙂 Konkurs jest bez nagród rzeczowych. Potraktuj go proszę jako inwestycję we własną wiedzę 🙂 Odpowiedzi możecie zamieszczać w komentarzach. Oto pytania: Jak często naliczany jest score BIK? Czy płeć ma znaczenie przy wyliczaniu scoringu? Czy przy wyliczaniu scoringu BIK uwzględnia zarówno rachunki/kredyty aktywne, jak i zamknięte? Czy możliwe jest, że otrzymam tylko dwie gwiazdki, jeśli dotychczas nie miałem opóźnień w spłacie kredytów? Czy to, że mam pracę na czas nieokreślony i wyższe wykształcenie podwyższa mój scoring? Czy wcześniejsza spłata kredytu obniża BIKSco CreditRisk? Ja na te pytania odpowiem szczegółowo w drugim artykule, szczegółowo przedstapoświęconym budowaniu wiarygodności kredytowej. Kilka słów podsumowania Myślałem, że nie będę już pisał dłuższych tekstów, ale zaskakuję sam siebie. Mam nadzieję, że wybaczysz. Otrzymujesz kompendium. Ten artykuł i dwa kolejne, to najlepsze co mogę Ci dać na temat scoringu BIK. Kolejne artykuły będą już bardzo praktyczną wiedzą. Jeśli doceniasz moją pracę, to mam do Ciebie bardzo gorącą prośbę – podziel się tym tekstem wszędzie gdzie możesz: Wyślij link do niego e-mailem do Twoich znajomych Podziel się nim na Facebooku Zaćwierkaj o nim na Twitterze Podaj dalej przez Google+ oraz LinkedIn Podbij go na Wykopie … lub zrób co tylko Ci przyjdzie do głowy 🙂 Zachęcam Cię do komentowania i zadawania ewentualnych pytań. Wiem, że temat jest gorący 🙂 A jeśli ten artykuł był pierwszym, który czytałeś na moim blogu, to gorąco Ci proponuję przeczytanie specjalnego powitalnego artykułu dla nowych gości i zachęcam Cię do zapisania się na mój newsletter (poniżej) oraz polubienia mojego bloga na Facebooku. Ikonkę “Lubię to” znajdziesz w prawej kolumnie gdzieś tam wysoko u góry bloga 🙂 I już naprawdę na koniec chcę się podzielić z Tobą nagraniem mistrzowskiego zagrania Agnieszki Radwańskiej 🙂 Ja też chciałbym we wszystkim osiągać taki stan koncentracji, refleksu a jednocześnie tego “flow” – odruchowego i nieszablonowego działania w najbardziej optymalny w danej chwili sposób. Bez zbędnego zastanawiania, odruch, wynik wieloletnich treningów. Popatrzcie na reakcję rywalki 😉 Pełny szacun dla Agnieszki 🙂 Zachęcam Cię do przeczytania kolejnych artykułów wchodzących w skład mojej trylogii o BIK: Część 1: (właśnie ją przeczytałeś) opisuje BIK, scoring, sposób przetwarzania naszych danych, zasady “resetowania” naszej oceny punktowej oraz sam sposób zamawiania i czytania raportu BIK. Część 2: pokazuje wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych. Dodatkowo obalam tu kilka mitów 🙂 Część 3: tu przedstawiam sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. Gdy udajemy się do banku aby otrzymać kredyt, zostaje weryfikowana nie tylko nasza zdolność kredytowa ale również historia kredytowa. Za pośrednictwem bazy BIK (Biuro Informacji Kredytowej) bank może sprawdzić, czy wcześniej braliśmy już jakiś kredyt lub pożyczkę. A jeśli tak, to czy spłacaliśmy ją terminowo i bez do którego idziemy po kredyt, nie musi nas pytać o to, czy braliśmy wcześniej już jakiś kredyt. Bądź też czy posiadamy jakieś opóźnienia w spłacie kredytu zaciągniętego w innym banku. Jeśli złożyliśmy wniosek o kredyt, bank sprawdzi naszą historię kredytową za pośrednictwem bazy BIK. Jest to operacja niezbędna przy udzielaniu kredytów gotówkowych. Jak również innych produktów finansowych oferowanych przez bank. Za pośrednictwem tej bazy, bank może dowiedzieć się nie tyle o opóźnieniach w spłacie kredytów. Może również poznać naszą ocenę punktową w bazie wyglądała do tej pory punktacja w BIK?Od 192 do 279 punktów – 1 gwiazdka Od 280 do 367 punktów – 2 gwiazdki Od 368 do 455 punktów – 3 gwiazdki Od 456 do 543 punktów – 4 gwiazdki Od 544 do 631 punktów – 5 gwiazdek (źródło: Biuro Informacji Kredytowej ocena punktowa w BIK od 2018 roku80-100 Ocena bardzo dobra 60-80 Ocena dobra 00-59 Zdolność kredytowa nie jest odpowiedniaPunktacja w BIK uzależniona jest od kilku czynników. Ten najważniejszy czynnik za który otrzymamy największą ilość punktów. Bo aż 76% ogólnej oceny punktowej to terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań. Mowa tu nie tylko o kredytach gotówkowych, ale również o innych produktach finansowych jakie oferowane są przez banki. A więc zarówno kredyty samochodowe, spłata zadłużenia na karcie kredytowej czy limitu w rachunku osobistym. Ocena punktowa może zostać zaniżona jeśli zbyt często zdarza nam się przekraczać termin spłaty raty kredytu. Najważniejsze dla banku są te opóźnienia w spłacie rat kredytu, które przekraczają okres 30 punktację w BIKU ma wpływ również aktywność kredytowa, a więc ogólna liczba spłaconych, jak również aktualnie spłacanych kredytów. To kolejne 11% z ogólnej oceny punktowej. Jeśli posiadamy długą historie kredytową a więc często braliśmy kredyty i spłacaliśmy je terminowo to będzie miało to wpływ na lepszą ocenę punktową. Podobnie jest z wykorzystaniem limitów kredytowych w kontach bankowych. Jeżeli jesteśmy aktualnie na debecie czy mamy wykorzystany limit odnawialny w koncie osobistym, to nasza ocena punktowa może być przez to delikatnie zaniżona (ok. 8%) do momentu całkowitej spłaty wynosi minimalna ocena punktowa, która potrzebna jest do uzyskania kredytu w banku?Do uzyskania kredytu w banku, wg. raportu BIK potrzebne jest 480 punktów. Jest to minimalna granica punktowa jaką powinniśmy posiadać aby starać się o kredyt bankowy. Przy takiej ocenie punktowej powinniśmy również posiadać dobrą zdolność kredytową, która umożliwi nam uzyskanie kredytu. Bez większych problemów powinniśmy natomiast uzyskać kredyt posiadając 520 punktów lub więcej. Odmowną decyzję o przyznaniu kredytu możemy jednak dostać nie tylko z powodu niskiej oceny punktowej która będzie niższa jak 480 punktów. Odmowna decyzja może mieć miejsce również wtedy, kiedy wniosek o kredyt bankowy złożyliśmy w kilku bankach jednocześnie i za każdym razem otrzymaliśmy decyzję sprawdzić naszą ocenę punktową w BIK?Do tej pory było to możliwe jedynie za pośrednictwem banków. Teraz jednak dokładną informację o naszej ocenie punktowej możemy uzyskać za pośrednictwem elektronicznego konta w BIK. Po utworzeniu konta w BIK, będziemy mogli pobrać specjalny raport, w którym znajdują się wszystkie informacje o posiadanych kredytach i ocenie w BIK a pożyczka w firmie pozabankowej. Firmy udzielające pożyczek pozabankowych nie przywiązują takiej dużej uwagi do oceny BIK jak banki. Do uzyskania takiej pożyczki nie będzie więc nam potrzebne aż 480 punktów, a niektóre spośród firm przy udzielaniu pożyczek, nawet nie stosują weryfikacji w bazach BIK. Firmy pożyczkowe większy nacisk kładą na sprawdzanie naszych danych pod kątem zadłużeń w rejestrach dłużników oraz aktualną zdolność powstał przy wykorzystaniu informacji dostępnych na stronie Biura Informacji Kredytowej – Kredyt z dużą ilością zapytań Duża ilość zapytań w BIK może skutecznie przekreślić plany uzyskania kredyty. Banki bardzo niechętnie patrzą na klienta, którą ma znaczną ilość zapytań w BIK w ostatnim czasie. Przy czym określenie w ostatnim czasie ma dla różnych banków inne znaczenie. Część z nich bierze pod uwagę zapytania z 3, inne z 6 lub nawet 12 ostatnich m-zy. Sam BIK przechowuje w BIK informację o tym w jakich bankach i instytucjach klient starał się o kredyt w ostatnich 12 m-cach i takie informacje udostępnia zainteresowanym czyli kolejnym bankom wysyłającym zapytania o klienta lub samemu konsumentowi właśnie jeżeli pobiera raport o sobie. Co więcej każde zapytanie obniża punktację w BIK. Im więcej zatem zapytań w ostatnim czasie tym gorzej prezentujemy się w oczach banku. Z puntu widzenia klienta jest to oczywiście wysoce niesprawiedliwe, bo skoro zapytanie nie przerodziło się w kredyt, czyli na jego podstawie klient nie zaciągnął kredytu nie powinno mieć ono znaczenia. Tym bardziej, że przecież klient ma prawo porównać oferty w kilku bankach, a żaden bank nie przedstawi mu wiążącej oferty bez zapytania do BIK i koło się zamyka. Chcąc wybrać najkorzystniejszy dla siebie kredyt działamy niestety trochę na swoją niekorzyść i na koniec tej drogi może się okazać, że już żaden bank nie chce Nam kredytu udzielić właśnie z uwagi na zapytania. Do tego dochodzi duży problem tzw. porównywarek internetowych. Stron, które oferują porównanie oferty w różnych bankach. Niestety nie informują klienta, że każdy z tych banków, z którym współpracują złoży zapytanie do BIK. Klientowi wydaje się, że to niewinne porównanie ofert i nie jest nawet świadomy jak wielką to robi krzywdę jego sytuacji finansowej i szansie na uzyskanie kredytu. Klient wypełnia na takiej stronie jeden wniosek, a w rezultacie może być nawet kilkanaście zapytań, zdarza się nawet, że zupełnie bez sensu po kilka w tej samej instytucji. Strony te służą jedynie złapaniu klienta na zasadzie, a może się uda. W większości przypadków jedynie szkodzą klientom, bo kredytu i tak się nie udaje uzyskać, a sytuacja klienta po takiej przygodzie znacząco się pogarsza i to wszystko bez właściwego i rzetelnego poinformowania konsumenta. Z problemem zbyt dużej ilości zapytań w Gawryszewski Finanse Biuro Kredytowe Warszawa mierzymy się w naszej pracy codziennie. Nawet jeżeli zapytań jest naprawdę bardzo dużo nie przekreśla to szans klienta na uzyskanie kredytu i jeżeli jest to jedyny problem w uzyskaniu kredytu na pewno będziemy w stanie pomóc i uzyskamy kredyt w banku na korzystnych warunkach. Rozwiązanie problemu jest indywidualnie dopasowywane do sytuacji danego klienta. Sposób rozwiązania tego problemu w dużej mierze zależy od tego czy jest to jedyny problem i przeszkoda w uzyskaniu kredytu. Na podstawie bieżące sytuacji klienta, ilości zapytań oraz instytucji w jakich miały one miejsce podejmujemy decyzję o możliwości uzyskania kredytu ze stanem obecnym lub też najpierw podejmujemy działania zmierzające to usunięcia owych zapytań w BIK – i tak jest to jak najbardziej możliwe. Pomagamy klientom usunąć zapytania z BIK w ramach procesu uzyskania kredytu i nie jest to wcale takie trudne, chociaż nie zawsze w zupełności rozwiązuje to problem. Samo usunięcie zapytań bardzo często nie wystarczy, aby klient nie miał problemu w uzyskaniu kredytu. Jeżeli trafili już Państwo na tą stronę, to prawdopodobnie problem zbyt dużej ilości zapytań jest już niestety Państwu znany. Jeżeli jednak poszukują Państwo dopiero informacji na ten temat to bardzo przestrzegamy przed nieprzemyślanym składaniem wniosków tym bardziej jeżeli bardzo Nam zależy na uzyskaniu kredytu. Który bank nie patrzy na zapytania? Zgodnie z powyższym każdy bank, wysyłając do BIK zapytanie o klienta otrzymuje również informacje o wszystkich zapytaniach kredytowych i pożyczkowaych z ostatnich 12 m-cy. To od banku jednak zależy na ile ilość zapytań i z jakiego okresu będzie dla niego istotna. Część banków akceptuje mniejszą, część większą ilość zapytań. Niektóre banki mają wprost ustawiony ich maksymalny limit, np. w ostatnich 6 m-cach nie może być więcej niż 7 zapytań, w przeciwnym wypadku wniosek o kredyt zostanie automatycznie odrzucony przez system banku zaraz po wprowadzeniu danych. Inne banki nie mają wprost rygorystycznych wytycznych dotyczących maksymalnej liczby zapytań w danym okresie, ale zapytania wpływają istotnie na scoring, czyli ocenę punktową klienta wyliczaną przez system danego banku i tutaj podobnie, im więcej zapytań, tym ta ocena Nasza jako potencjalnego kredytobiorcy będzie niższa. Zatem przykładowe 7 zapytań w ostatnich 6 m-cach w jednym banku zupełnie Nas zdyskwalifikuje już na starcie starania się o kredyt, ale w innym banku tylko, albo aż obniży Naszą ocenę scoringową. Dlatego tak ważne jest dokładne przeanalizowanie sytuacji finansowej klienta i złożenie wniosku do banku tylko jeżeli ma to realny sens. W Gawryszewski Finanse Pośrednik kredytowy Warszawa nie składamy wniosków zdając się na łut szczęścia, nie składamy przypadkowych, nieprzemyślanych zapytań. Zanim złożymy wniosek do banku dokładnie oceniamy szanse na uzyskanie w tym banku kredytu i na podstawie sytuacji finansowej klienta i na podstawie procedur i sposobu oceny klientów danego banku, czy nie ma przesłanek dyskwalifikujących aktualnie klienta w danym banku. Nie składamy wniosków do 10 banków jednocześnie. Typujemy tylko te instytucje w których klient ma realne i największe szanse na uzyskanie kredytu. Współpraca z Naszym Biurem Kredytowym rozpoczyna się od wypełnienia wniosku kredytowego online, gdzie klient odpowiadając na zawarte tam pytania przedstawia swoją sytuację finansową. Na tym etapie nie pytamy ani o PESEL ani o serię i nr dowodu osobistego – do samej analizy i oceny szans na uzyskanie kredytu jest to zupełnie nieistotne, a klient po pierwsze ma pewność bezpiecześntwa swoich danych osobowych, a po drugie zapewnienie, ze na tym etapie nie wysyłamy zapytań do BIK. Dzięki temu wie, że zapytanie wysłane do Nas o kredyt nie zaszkodzi mu i nie pogorszy jego sytuacji właśnie poprzez zapytania. Maksymalna Roczna Stopa Procetowa (RRSO) wynosi *Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,07%. Kredyt 10 000 zł na okres 120 miesięcy, oprocentowanie 7,20%, prowizja bankowa 9,99%, bez ubezpieczenia, rata równa w wysokości 117,14 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 14 056,78 zł – Kalkulacja na dzień r. Czy wiesz, że nie tylko faktycznie powzięte zobowiązania finansowe, ale także zapytania o możliwość ich udzielenia wpływają na Twoją zdolność kredytową? Instytucje udzielające kredytów i pożyczek, każdego dnia składają w imieniu swoich klientów zapytania w BIK. Co ciekawe, nie robią tego tylko na życzenie konsumenta, ale także celem uzupełnienia własnych informacji. Sprawdź kto składa zapytania o dane konsumentów w BIK i dlaczego warto wiedzieć czy można je bez BIK – ranking aktualizacja: 29 Lipca 2022Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert zobacz opinie 1 - 31 dniOkres spłaty 500 - 3 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? dla nowych klientów Pierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 4 - 50 miesięcyOkres spłaty 1 000 - 12 500 złMaks. pierwsza pożyczka NiePierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaPROMOCJA: Promocja! Prowizja od 0,3% miesięcznie zobacz opinie 61 dni? Pierwsza pożyczka udzielana jest na 61 spłaty 100 - 3 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? Bez względu na kwotę pożyczki!Pierwsza pożyczka gratis nawet w 15 minut? Jest to uzależnione od banku, w którym jest rachunek oraz od godzin sesji księgowaniaCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 6 - 96 miesięcyOkres spłaty 3 000 - 60 000 złMaks. pierwsza pożyczka Nie? darmowy zwrot do 60 dniPierwsza pożyczka gratis 30 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 30 - 65 dniOkres spłaty 400 - 5 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? od 3000 złPierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaCzym są zapytania w BIK?Zapytania w BIK z założenia powinny być rozumiane jako wstępny etap aktywności kredytowej, jaką jest ubieganie się o przyznanie zobowiązania. Moment wysłania zapytania do BIK, następuje w związku z powyższym wówczas, kiedy instytucja finansowa proceduje wniosek o przyznanie pożyczki i chciałaby w ocenie zdolności kredytowej klienta posiłkować się danymi zebranymi i udostępnionymi przez Biuro Informacji praktyce wygląda to jednak często tak, że sam potencjalny pożyczkobiorca, chcąc jedynie sprawdzić swoje szanse na otrzymanie kredytu o wybranych przez niego parametrach bądź porównać oferty różnych pożyczkodawców, generuje tym działaniem powstanie nowych zapytań w BIK. Choć podobne sytuacje powinny być odróżniane od faktycznego ubiegania się o przyznanie kredytu, to do samego konsumenta należy zadbanie o to, by tak było. Warto posiłkować się w tym miejscu rankingami ofert produktów pożyczkowych takich, jak np. ranking chwilówek. Uchroni to przed składaniem zapytań, mogących mieć wpływ na ocenę zdolności zapytania w BIK wpływają na zdolność kredytową?Badania statystyczne wskazują, że osoby, które częściej składają zapytania kredytowe, mają więcej problemów ze spłatą zobowiązań finansowych niż ci konsumenci, na których kontach w BIK nie odnotowuje się systematycznie wzrastającej liczby takich zapytań. Jakie znaczenie mają te statystyki? Przede wszystkim mogą w istotny sposób wpływać na ocenę zdolności kredytowej konsumenta, który chciałby ubiegać się o kredyty, chwilówki czy pożyczki na raty. Dla instytucji pożyczkowej, pojawiające się sukcesywnie nowe zapytania w BIK w odniesieniu do konkretnego wnioskodawcy, to sygnał, że może on mieć problemy z terminową spłatą jeszcze jeden ważny czynnik, na podstawie którego instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową konsumenta. Scoring BIK, bo o nim mowa, wykorzystywany jest przez banki i firmy pożyczkowe w procedowaniu wniosków kredytowych i pożyczkowych. Nawet jeśli instytucje te wykorzystują własne metody scoringowe, to zwykle opierają je właśnie na danych pozyskanych z BIK. Okazuje się, że składane przez konsumenta lub instytucje bankowe zapytania przekładają się bezpośrednio na uzyskany wynik w scoringu. Narzędzie to na bieżąco przelicza każde ubieganie się o kredyt w kontekście aktywności kredytowej, a jak już wspominaliśmy, im więcej takich zapytań, tym statystycznie większe trudności w terminowej spłacie składa zapytania o dane konsumentów w BIK?Ciekawym aspektem związanym z zapytaniami w BIK, a z którego istnienia nie wszyscy kredytobiorcy zdają sobie sprawę, jest lista podmiotów, które w imieniu konsumenta lub z własnej inicjatywy owe zapytania mogą składać. Biuro Informacji Kredytowej współpracuje z instytucjami finansowymi na zasadach wymiany informacji (z wyjątkiem biur informacji gospodarczej). Oznacza to, że jeżeli określona instytucja chciałaby mieć dostęp do danych gromadzonych i udostępnianych przez BIK, musi zobowiązać się do przekazywania mu informacji o aktywnościach kredytowych podejmowanych przez jej klientów. Na podstawie takiej wymiany informacji budowana jest baza BIK, z której mogą korzystać współpracujące z instytucją w BIK mogą składać banki komercyjne, banki spółdzielcze, firmy pożyczkowe, SKOK-i, firmy finansowe uzależnione od działalności banków oraz biura informacji zapytania dotyczące historii kredytowej mogą składać w BIK także sami konsumenci. Gwarantują im to przepisy RODO, które wskazują, że każdy konsument ma prawo do bezpłatnego wglądu do swoich danych. Pobranie raportu BIK raz na 6 miesięcy jest z wymienionych wyżej instytucji współpracujących z BIK może składać zapytania mieszczące się w ramach kilku podstawowych kategorii. Są to:Zapytania kredytowe (składane przez banki i SKOKi mają wpływ na scoring kredytowy),Zapytania monitorujące (składane przez banki, SKOKi i firmy pożyczkowe nie wpływają na scoring kredytowy),Zapytania w celu zarządzania klientem (nie wpływają na scoring kredytowy).Banki komercyjne i spółdzielcze korzystają ze wszystkich trzech rodzajów zapytań w BIK. Pierwszy z nich pojawia się oczywiście w momencie procedowania wniosku konsumenta i oceny jego zdolności kredytowej. Zapytania monitorujące natomiast bank składa wówczas, kiedy chce sprawdzić i skontrolować kondycję finansową oraz wypłacalność klienta, który jest w trakcie spłacania wieloletniego zobowiązania. Zapytania w celu zarządzania klientem zdarzają się w momencie zakładania przez konsumenta nowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Na podstawie otrzymanych informacji z BIK, bank może przyznać np. limit debetowy o konkretnej wysokości. Na właściwie tożsamej zasadzie, wszystkie zapytania w BIK składają pożyczkowe ze względu na profil swojej działalności nie korzystają z zapytań w celu zarządzania klientem, natomiast na takich samych prawach jak banki, mogą składać zapytania monitorujące. W przypadku zapytań kredytowych natomiast, sytuacja przedstawia się następująco:zapytania kredytowe w BIK składane przez firmy pożyczkowe nie są uwzględniane w scoringu BIK;zapytania kredytowe w BIK składane przez firmy pożyczkowe są uwzględniane w scoringu przeznaczonym do oceny ryzyka nadmiernego zadłużenia z wymienionych rodzajów zapytań składanych przez firmy finansowe współpracujące z bankami oraz biura informacji gospodarczej, nie ma wpływu na scoring BIK konsumenta. Zapytanie o historię kredytową w BIK (np. poprzez wygenerowanie raportu), składane bezpośrednio przez konsumenta, także nie wpływa na jego scoring, gdyż nie jest utożsamiane z ubieganiem się o banki, jak i SKOK-i nie muszą posiadać zgody klienta na złożenie zapytań w BIK. Gwarantuje im to prawo bankowe. Odwrotnie jest w przypadku firm pożyczkowych, które chciałyby uzyskać wgląd do scoringu BIK powstałego na podstawie danych z sektora podstawie wielu decyzji GIODO wydanych w odniesieniu do zapytań składanych przez konsumentów, ustalono, że konsument ma prawo do złożenia wniosku o usunięcie z rejestru BIK informacji o zapytaniach kredytowych, w wyniku których nie doszło do przyznania i sfinalizowania formalnego zobowiązania. Oznacza to, że wszystkie zapytania kredytowe, które nie zakończyły się otrzymaniem kredytu muszą zostać usunięte z konta konsumenta w podjęto właśnie taką decyzję? Wynika ona przede wszystkim z braku podstaw prawnych do dalszego przetwarzania informacji przez banki, SKOKi oraz sam BIK o zapytaniach, które nie doprowadziły do przyznania kredytu. Takiemu działaniu brak po prostu w BIK – dlaczego warto je kontrolować?Zapytania w BIK, które pojawiają się na koncie konsumenta powinny być przez niego co jakiś czas kontrolowane. Wynika to po pierwsze z możliwości wystosowania wniosku o usunięcie zapytań, które nie zakończyły się przyznaniem kredytu, ale także podyktowane jest względami bezpieczeństwa. Jeżeli bowiem nie składałeś w ostatnim czasie zapytań kredytowych, a na Twoim koncie w BIK zarejestrowane zostały informacje o takich zapytaniach, niepochodzących z żadnej instytucji finansowej, możesz podejrzewać, że ktoś próbował wyłudzić pożyczkę na Twoje dane. Wówczas koniecznie powinieneś zgłosić taką sytuację odpowiednim kontrolę nad zapytaniami w BIK oferują natomiast płatne usługi takie, jak na przykład Alerty BIK. Jeżeli podejrzewasz, że ktoś może próbować wyłudzić kredyt lub pożyczkę na Twoje dane, warto, abyś skorzystał z tej dostałeś kredytu? BIK musi usunąć Twoje daneNaczelny Sąd Administracyjny wydał decyzję, która jest przełomowa dla klientów wielu instytucji finansowych. Zgodnie z nową wykładnią prawa, jeśli nie doszło do zawarcia umowy z bankiem czy instytucją pożyczkową, gromadzenie i przetwarzanie informacji dotyczących zapytań kredytowych jest wyrok to pokłosie sporu między niedoszłym klientem, a jednym z polskich banków. Zainteresowany kredytem konsument, w styczniu 2014 roku złożył przez Internet wniosek kredytowy. Bank, zgodnie z obowiązującą go procedurą i na podstawie zgód udzielonych przez klienta, przekazał jego dane do BIK (Biura Informacji Kredytowej), by zbadać zdolność kredytową. Ostatecznie jednak do podpisania umowy nie miesięcy później klient złożył kolejny wniosek, tym razem o usunięcie historii archiwalnej z banku i zapytań kredytowych znajdujących się w BIK. Bank odmówił, tłumacząc, że zapytania pojawiły się bazach obu instytucji zasadnie i za zgodą petenta, w związku z zamiarem kredytowym. Podobne stanowisko w sprawie wyczyszczenia danych zajął BIK, argumentując, że przetwarza informacje na podstawie zlecenia klienta wziął jednak Generalny Inspektor Ochrony Danych Osobowych (obecnie UODO), który w lutym 2016 roku nakazał usunięcie danych osobowych konsumenta przez instytucje. Sprawa trafiła do sądu – najpierw do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego, a później do Naczelnego Sądu Administracyjnego. W obu przypadkach, nie dopatrzono się podstaw prawnych do przetwarzania danych w związku z zapytaniem kredytowym, gdy umowa kredytowa finalnie nie została kredytowe przestaną wpływać na scoring?Decyzja NSA może być rewolucją dla osób, ubiegających się nie tylko o otrzymanie kredytu w banku, lecz również chwilówki w firmie pożyczkowej. Dlaczego?Dane dotyczące zapytań kredytowych, w tym wysokość wnioskowanej kwoty oraz ilość i częstotliwość składania wniosków, są przechowywane w bazie BIOZ (Baza Informacji o Zapytaniach). Biuro Informacji Kredytowej wykorzystuje je do budowania oceny punktowej klientów (tzw. scoringu) i analizy ryzyka jeśli konsument w ciągu 12 ostatnich miesięcy wielokrotnie ubiegał się o kredyt i otrzymywał decyzje odmowne, BIK mógł uznać takie zachowanie za ryzykowne. Skutkowało to obniżeniem scoringu klienta i trudnościami w otrzymaniu produktów oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe. Po wyroku NSA, takie osoby będą mogły wnioskować o usunięcie z historii banku i bazy BIK tych zapytań, które nie doprowadziły do otrzymania sądu jest prawomocne, jednak jak podkreślają eksperci, trudno zakładać, że na podstawie tego wyroku banki same zdecydują się na zmianę procedur i usuwanie gromadzonych informacji. Klienci, którzy będą chcieli pozbyć się niewygodnych danych, będą musieli sami zażądać ich usunięcia. Kredyt gotówkowy bez historii w bik Starając się o kredyt gotówkowy kiedy nasza historia kredytowa jest czysta to wielki problem dla młodych ludzi. Powodów jest kilka i pierwszym z nich to niepewność czy dane zobowiązanie będzie spłacane. Banki wyliczając ryzyko starają się je ograniczyć dlatego dużo lepszym klientem jest osoba z pozytywną historią w BIK niż młoda osoba, która dopiero planuje zaciągnąć zobowiązanie. Nawet osoba, która już korzysta z zakupów ratalnych dopiero po 6 miesiącach staje się wiarygodna dla banków i zostają naliczone punkty w BIK co powoduje, że banki będą na nas patrzeć lepszym okiem. Nie mając nigdy zobowiązania a będąc w potrzebie warto wybrać te banki, które w procedurach nie widzą w tym problemu a do takich banków możemy zaliczyć kilka. Poniżej postaram się przedstawić mniej więcej gdzie ja jako pośrednik finansowy kieruje swoich klientów i pomagam im załatwić wymagany kredyt. Pierwsze miejsce gdzie warto się wybrać to Deutsche Bank z tego względu, że system na podstawie zebranych informacji ocenia nas jako klientów i wylicza scoring. Osoby bez historii w BIK jednak posiadających dobre zatrudnienie są w stanie otrzymać kredyt na bardzo dobrych warunkach nawet na 120 miesięcy. Oferta jest jedną z lepszych gdzie Deutsche Bank posiada najlepsze oferty dla praktycznie każdej grupy klientów zarabiających przynajmniej 2000zł netto. Bank ten oferuje kredyty do 200 tys zł na 10 lat z oprocentowaniem nawet 5,99% jednak nie dla każdego klienta ponieważ zatrudnienie jest bardzo dobrze weryfikowane. Osoba młoda i bez historii w BIK może spokojnie liczyć na kredyt w kwocie 30 tys zł a nawet i więcej jednak nie jesteśmy tego w stanie ocenić bez wprowadzenia klienta do systemu. W przypadku chęci skorzystania z mojej pomocy zapraszam do wysyłania zapytania z poniższego linka. Drugim bankiem który przychylnie patrzy na osoby bez historii kredytowej to mBank, który w ostatnim czasie bardzo otworzył się na każdego klienta. Wiele spraw tam przechodzi z tego względu, że proces jest bardzo szybki i ten bank chce dawać kredyty. Osoby bez historii mogą liczyć na praktycznie dowolny kredyt ale podobnie jak w Deutsche Bank dopiero wprowadzenie wniosku pozawala nam wygenerować ofertę. Bank od wyliczenia zdolności potrzebuje tylko wniosek i wyciąg z konta za 6 pełnych miesięcy. Mbank wymaga dużo niższych zarobków niż DB i wystarczy minimalna krajowa aby móc starać się o kredyt. Bank ten niedawno wprowadził okres 120 miesięcy dla kwot powyżej 30tys zł a warunki zależą od paru czynników takich jak kwota kredytu, czy klient banku i produkty dodatkowe. Do otrzymania są warunki na poziomie 6,99%. Jeśli jesteś zainteresowany ofertą i masz pytania to kliknij w poniższy link a chętnie pomogę. Trzecim bankiem, który chwali się, że udziela kredytów przy czystej historii jest Eurobank jednak z doświadczenia widzę, że 1 na 10 tematów ma szanse tam przejść. Nie wiem jakie klient musi warunki spełnić ale raczej nie nastawiałbym się na decyzję pozytywną chociaż może kiedyś coś się zmieni. Podobnie w Nest Bank, który przy dobrym scoringu może wyrzucić ofertę jednak szanse oceniałbym na 50/50 i pierwsze próbowałbym w DB i mbank. Jak tam nie wyjdzie to wtedy nie mamy nic do stracenia i można zrobić zapytania w pozostałych bankach. Zapraszam do komentowania wpisów i udzielania się na forum. Budujemy społeczność, która z czasem będzie sobie pomagać. Marek Kozera kozerus@ – w razie pytań zapraszam 787 976 915

który bank nie patrzy na zapytania